Fondo de seguridad – construye tu propio colchón financiero

Los gastos inesperados pueden sorprender a cualquiera de nosotros. Es bueno construir un fondo de seguridad para estar preparado.

Esto pasa cuando menos lo esperamos. La pérdida del empleo, una refrigeradora dañada, o visita a un doctor y compra de medicamentos, son sólo algunas de las situaciones no planeadas, cuando necesitas tomar algo de dinero de tu bolsillo. Dinero que a menudo no tenemos.

Los gastos no planificados son fuente de estrés y problemas financieros. Pero, puede ser diferente, ya que el fondo de seguridad te ayudará a cubrir estos gastos.

En este artículo aprenderás:

• ¿Qué es el fondo de seguridad?
• ¿Cuanto dinero debes dedicar para construirlo?
• ¿Por dónde empezar?
• ¿Por qué es tan importante tenerlo?
• ¿Dónde guardar el dinero de tu fondo?
• ¿Cuándo hacer uso de tu fondo?

Colchón financiero

El fondo de seguridad es cierta cantidad de dinero, guardada con el propósito de darte seguridad financiera. El dinero de este fondo es usado solamente cuando ocurre una emergencia. Es como un escudo que te protege de los problemas financieros, cuando más lo necesitas.

Algunos dicen, que el fondo de seguridad es un colchón financiero que nos protege de la caída, cuando uno comienza a «caer» financieramente. Además, te permite dormir tranquilo en la noche.

¿Cuánto dinero necesito acumular en mi fondo de seguridad?

Mucho depende de tu situación financiera y familiar. Entre más grande sea tu familia, más grande es el fondo de seguridad que necesitas. No es posible identificar una cantidad específica para todos.

Sin embargo, hay principios generales que te ayudarán a determinar la cantidad que necesitas.

Debes acumular una cantidad de 3-6 veces, de la suma de tus gastos mensuales. Si tienes una familia, entonces necesitas 3-6 veces los gastos mensuales de toda la familia. Esto significa que al gastar 2.000 dólares al mes, tu fondo de seguridad debería ser de $ 6.000 a $12.000.

¿Entonces, 3 o 6 meses? ¿Esto es una gran diferencia, no?

Para ayudarte a tomar esta decisión, aquí tienes en que debes fijarte:

• En primer lugar, debes tener en cuenta tus preferencias individuales. Nosotros, Leticia y yo, decidimos que nuestro fondo de seguridad nos debe permitir vivir sin ganancias por al menos 6 meses. Entonces, necesitamos 6 veces nuestros gastos mensuales. Esta cantidad nos da una sensación de seguridad y con este colchón financiero podemos «dormir» en paz.
• Considera si tus ingresos vienen de diferentes fuentes, o todo el ingreso depende de una persona. ¿Cuantas personas ganan dinero en tu familia? Si sólo una, entonces al perder su trabajo, la familia pierde todos sus ingresos. Es la situación, cuando deberías considerar tener más grande tu fondo de seguridad.
  ¿Que tan grande? Lo suficiente para que, al perder el trabajo, la familia tiene seguridad durante el tiempo necesario para encontrar nuevas fuentes de ingresos (un nuevo trabajo) y crear un nuevo plan financiero.
• Por otro lado, si hay dos o más personas que trabajan en la familia, entonces puedes permitirte tener un menor fondo de seguridad. Por ejemplo, 3 veces los gastos mensuales de toda la familia. En esta situación, incluso si una persona pierde su trabajo, la otra continuará ganando dinero y puede cubrir parte de los gastos de la familia.

¿Cuanto gastas al mes?

Bueno, ahora para determinar cuanto dinero necesitas exactamente en tu fondo de emergencia, necesitas identificar correctamente el costo mensual promedio de tu vida. Esto incluye:

• Gastos fijos (regulares), como alquiler (gastos de la casa), la comida, pagos de deudas, etc.
• Gastos ocasionales (irregulares), tales como regalos, vacaciones, seguro de auto, ropa nueva, etc.

En el caso de los gastos regulares, no es tan difícil. Sin embargo, puedes calcularlos sumando todos los gastos irregulares del año, y luego dividirlos entre 12 (el número de meses en un año).

Si manejas un presupuesto familiar, determinar tus gastos mensuales promedios no debería ser un problema. Si nunca lo has practicado y no sabes cuáles son tus gastos, ahora es el mejor momento para empezar. Aquí encontrarás información de cómo crear y administrar tu presupuesto familiar. También te animo a suscribirte al boletín para estar al día de las siguientes entradas, y descargar nuestro más completo Presupuesto en Excel.

¿Cómo construir tu fondo de seguridad?

Ahora es tiempo de poner en practica lo básico que hemos aprendido. Es tiempo de construir tu fondo de seguridad. Aquí podemos distinguir tres etapas (si has cumplido con una de ellas, ve a la siguiente):

1. Acumular los primeros $ 500

¡Este es el primero y muy importante paso! Si no tienes ningún ahorro, entonces debes reunir por lo menos 500 dólares.

Por supuesto, 500 dólares no es una protección completa de tu situación financiera. Sin embargo, esta cantidad de dinero te permitirá cubrir los gastos inesperados, como comprar un refrigerador nuevo, u otra cosa que esta dañada en la casa. Éste evitará que compres estas cosas a plazos o con tarjeta de crédito.

Sin embargo, tener un fondo de emergencia es ante todo una ventaja psicológica, ya que tendrás tus primeros ahorros. Esto es una señal que ya has comenzado y que estás en el camino correcto.

2. Deshacerte de todas las deudas que tienes (excepto hipoteca)

Antes de construir tu fondo de seguridad para 3-6 meses, primero debes pagar todas las deudas de consumidor, que incluye deudas de tarjetas de crédito, préstamos de amigos, etc. La excepción puedes aplicar únicamente a la deuda a largo plazo, de la cual los costos son relativamente pequeños – una hipoteca y quizás un préstamo estudiantil.

En otro caso, debes pagar las deudas lo antes posible. ¡Antes de empezar a ahorrar dinero para otros objetivos! Por supuesto, la mejor manera de no tener deudas es no hacerlas. Pero, si las tienes, piense en pagar la deuda como la mejor inversión que puedes hacer.

3. Acumular una cantidad de 3 a 6 veces de tus gastos mensuales (o más)

Después de eliminar las deudas, es el momento de construir un fondo de seguridad. Si aún no tienes un presupuesto familiar, entonces primero necesitas descubrir cuáles son tus gastos mensuales promedio. Recuerda que debes tener en cuenta los gastos regulares e irregulares.

Luego multiplica tus gastos mensuales por el número de meses por los cuales quieres tener seguridad financiera. Por ejemplo, si esto es de 6 meses y gastas un promedio de $ 1,000 al mes, tu colchón financiero debería ser de $ 6.000.

¿Por qué es tan importante tener un fondo?

Cuando tienes un fondo de seguridad puedes enfocarte libremente en otras metas financieras. Personalmente al saber que tengo un seguro, me siento más cómodo de tomar decisiones financieras. Si algo no va de acuerdo con el plan, hay dinero para ayudarme a volver a buen camino.

El «colchón financiero» es esencial cuando:

• Pierdes tu trabajo (y no eres capaz de encontrarlo por un largo período de tiempo) – tendrás unos meses para pensar con calma sobre tu situación y buscar otras maneras de ganar dinero, de acuerdo con tus necesidades.
• No te gusta tu trabajo – tener el ahorro facilita el cambio de empleo, por ejemplo, puedes renunciar a tu trabajo y comenzar tu propio negocio, o cambiarlo por otro. Además, es más fácil negociar tu sueldo, porque no dependes tanto de tu salario.
• Tienes un gasto imprevisto – el fondo de seguridad es la protección contra la caída en las deudas. En una situación de temporales problemas financieros, no tendrás que pedir dinero prestado a nadie!
• Quieres empezar a invertir – muchas personas invierte todos sus ahorros, y esto es un grave error. Antes de empezar a invertir es necesario tener seguridad. Al tener fondo, no dependes en tus inversiones. y por lo tanto puedes tomar mejores decisiones.

¿Ya sabes porque el fondo de seguridad es tan importante? Espero que si 🙂 Creo que tener un colchón financiero debería ser la primera meta de ahorrar.

¿Dónde guardar el dinero del fondo de seguridad?

Tan cerca que puedas usarlo rápido cuando ocurra una necesidad, y a la vez, tan lejos que no tengas tentación de gastarlo cuando no es necesario. El fondo de seguridad no tiene el propósito de generar grandes intereses.

No trata tu fondo cómo una inversión financiera, sino una inversión en tu seguridad.

Lo mejor es si el lugar, donde guardas tu colchón financiero, cumple todas estas tres condiciones al mismo tiempo:

1. Acceso rápido en el caso de una «emergencia» – el dinero del fondo debe estar disponible «inmediatamente» cuando en verdad lo necesitas. Inmediatamente significa entre 24 horas.

2. El acceso limitado para gastos diarios – el dinero del fondo no debe mezclarse con el dinero destinado para gastos diarios. Es mejor si no «ves» este dinero, entonces no estarás tentado para gastarlo.

3. Guardarlo de manera segura – el dinero del fondo no debería ser expuesto a grandes fluctuaciones (cambio del valor en el tiempo), pero tampoco su valor se debería depreciarse.

Entonces, ¿dónde guardar tu dinero?

• El mercado de valores (u oro) – ¡No!, porque este tipo de inversión depende de la situación de los mercados y tiene demasiadas fluctuaciones.
• En una cuenta bancaria normal – ¡No!, porque es demasiado fácil gastar dinero guardado allí, y además se puede mezclar con tu “otro” dinero.
• ¿En efectivo? – Puedes mantener parte del fondo en efectivo para tener un rápido y fiable acceso al dinero. Sin embargo, debido a la inflación, el dinero guardado en la casa se deprecia, entonces no es la forma de guardar todo tu fondo de seguridad.

La solución más efectiva y simple es poner el dinero en una cuenta de ahorros o depósitos a plazo. De esta manera podemos preservar el valor de nuestro dinero en el tiempo.

El dinero acumulado en la cuenta de ahorros esta disponible el mismo día en que vamos a transferirlo, pero no hay ninguna tarjeta a tu cuenta y el número de transferencias es a menudo limitado. Esto es una ventaja ya que nos impide acceder al dinero del fondo con demasiada frecuencia.

¿En qué situaciones usar el fondo de seguridad?

Al inicio del artículo he dado algunos ejemplos de cuándo deberíamos gastar el dinero acumulado en el fondo de seguridad, tales como la pérdida del empleo o la falla de un importante electrodoméstico.

Esto significa que debes usar el fondo de seguridad sólo si es un caso de emergencia.

Si puedes planear algo con anticipación, esto no es una situación de emergencia. Por lo tanto, el dinero del fondo no es para cosas como comprar regalos de cumpleaños, ir de vacaciones, organizar la boda de los hijos, pagar por el seguro del coche o la compra de muebles nuevos. Estas son cosas pueden y deben ser planeados.

Recuerda que el fondo es tu protección, en el caso de problemas financieros, y es el único propósito de este dinero. Cuando ya aparece una situación difícil y has usado tu colchón financiero, no olvides reconstruido de nuevo. Sólo entonces el fondo de seguridad puede cumplir con su función, y te sentirás siempre seguro. Eso es lo que deseo para ti 🙂

Felicitaciones si fuiste capaz de leer el artículo completo. Como siempre, no dudes en comentar y estaré muy agradecido si compartes la información acerca de este artículo con tus amigos 🙂