marzo 15

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¿Cuál es el verdadero costo de un crédito? – Usa la calculadora que preparé

Compras Credito

¿Cuánto necesitas pagar al tomar un préstamo? El precio es tu dinero, y también tu tiempo libre. Te mostraré cuanto te cuesta un crédito y en que debes fijarte al momento de hacer un préstamo.

En este post, encontraras una calculadora en Excel, que te ayudará calcular el verdadero costo de tu crédito. No sólo conocerás la cantidad de dinero, sino también la cantidad de tiempo que tendrás que dedicar para ganar ese dinero.

Los créditos son todos los tipos de préstamos que tomas del banco, compras de productos en cuotas o con tu tarjeta de crédito. Préstamo de familiares o amigos, también es una forma de crédito, si necesitas devolver este dinero con intereses.

Nos interesan especialmente el créditos de consumidor, es decir los préstamos para cosas que pierden rápido su valor en el transcurso del tiempo, como los equipos electrónicos (computadora, televisión), artículos para el hogar, coches, etc.

Tomar un crédito del consumidor a menudo causa graves consecuencias financieras. Y es justo lo que deseo evitarte.

El verdadero costo de un crédito

Supongamos que quieres comprar un televisor nuevo. Entras a la tienda de electrodomésticos y ves el último modelo al precio de $ 3.000. A pesar de que no tienes suficiente dinero, decides que lo quieres ahora. Vas al banco a pedir un préstamo y después de unos minutos firmas un contrato:

El contrato que es por 2 años y con un interés anual del 10%, más una comisión del 3% del monto del préstamo. Comienzas a pagar el préstamo a partir del próximo mes. Eso significa que recibes $ 3000 y para estos dos años tendrás que pagar $ 142,6 por mes, haciendo un total de 3,422 dólares.

Calculadora Credito 1

Quizás no se ve tan mal. Sabes cuánto es el pago mensual del préstamo y sabes que puedes permitirte tomar este préstamo. Tendrás tu televisor aquí y ahora, sin necesitad de esperar. ¿Es bonito, no?

Pero necesitas saber que el costo del dinero, no siempre es una buena ilustración del verdadero costo que pagarás.

Por ejemplo, tienes que pagar $ 3.422, y en el trabajo ganas $ 10 por hora. ¿Qué lo significa? El precio del crédito es de 342 horas de tu tiempo libre.

Durante los próximos dos años tienes que trabajar 342 horas x $ 10 para pagar tu deuda. Por supuesto, asumiendo que empezarás a pagar el préstamo a partir del próximo mes. Si pagarás todo el préstamo con intereses en un solo pago después de dos años, el costo del préstamo sería mucho más alto.

Y todo esto sin tomar en cuenta el número de horas que pasas viendo películas en la nueva TV. A veces pienso que también debemos considerar ese tiempo como el costo de la compra del nuevo televisor 🙂

Dos tipos de costo

Todo lo que compramos podemos expresar en:

  1. El precio actual en dinero
  2. El tiempo, que es el número de horas que necesitas dedicar para ganar el dinero que necesitas.

La próxima vez, antes de tomar la decisión de comprar algo con un préstamo, calcula el verdadero costo de esta decisión. ¿Cuánto tiempo libre te costará el préstamo?

Al final de este artículo adjunté un archivo de Excel con una calculadora lista para calcular tu crédito. Sólo tienes que rellenar los campos con tus propios datos.

Escribe la cantidad de tu crédito, por cuánto tiempo lo tomaste, la tasa anual de los intereses y cuánto dinero ganas por una hora? Si hay una comisión para la concesión de un préstamo, también lo incluye.

Calculadora Credito 2

Después de completar todos los «campos amarillos» recibirás el pago mensual, el pago total y el número de horas que tienes que trabajar para pagar el préstamo.

Calculadora Credito 3

Además, encontrarás ahí mis comentarios, para ayudarte a rellenar correctamente todos los datos necesarios.

Calculadora Credito 4

¿Por qué calcular el tiempo?

Creo que todos sabemos que, el costo expresado en la cantidad de dinero es un costo relativo. Por una persona que gana 20$ la hora de trabajo, pagar el préstamo de 3.000 dólares es definitivamente más fácil que para la persona que gana solamente 5$ la hora.

Así que cuando alguien dice «tengo que pagar $ 3,000» realmente no sabemos si es mucho o poco para esa persona. Pero cuando decimos que tenemos que trabajar 300 horas con el fin de pagar el préstamo, ya todo esta claro.

No importa si uno es pobre o rico, el día para todos es de 24 horas. Todo el mundo consume tiempo, yo lo uso, tú lo usas y tu jefe lo usa también. Todos tenemos 24 horas y no es posible tener más. Por lo tanto, el tiempo es una medida universal y puede ser comparado.

Cada uno de nosotros sabe que significa 1 hora de tiempo libre. Por eso creo que la cantidad de «tiempo libre» que necesitamos dedicar, nos refleja mejor el costo del préstamo que su valor en dinero.

«Bueno, pero las personas ricas no piden créditos. Tienen dinero y por lo tanto no necesitan ningún préstamo.» Es cierto, pero a menudo la razón por la que tienen dinero, es porque no compran nada a crédito de consumo. No pasan su tiempo trabajando para pagar un préstamo.

Descarga los archivos adjuntos de este artículo:
Calculadora del costo de crédito – Excel 2010

Qué hacer ahora

No olvides que la deuda es tu peor enemigo en el camino hacia la libertad financiera. Los créditos de consumidor, efectivamente te privan de dinero que duramente ganaste. En otras palabras, las deudas te roban tu tiempo libre y tu libertad.

La próxima vez, antes de que tomes un crédito, descarga esta calculadora y calcula el costo del préstamo. Mira bien los números y reflexiona si en verdad vale la pena hacerlo. Te deseo que tomes la mejor decisión 🙂


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  1. Hola, mi consulta es algo mas compleja, como es que una entidad financiera determina la tasa que cobra por un préstamo, entendiéndose que con la tasa que cobra cubren el costo de entrega del crédito, además de la utilidad/beneficio/ganancia que van a recibir por cada crédito otorgado.

    1. Hola Edwin,
      cada institución financiera tiene sus propias reglas y la verdad es que no se puede decir cómo exactamente determinan la tasa que cobran. Si te gustaría saberlo, es recomendable hacer esta pregunta a una entidad financiera, donde quieres tomar el préstamo. Saludos

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